编者按：
保险实务视角解析拒赔逻辑，本案免责条款以法律强制性规定为基础，投保时通过书面说明、投保人盖章确认完成明确说明义务，符合《保险法》司法解释要求。提示保险公司在产品设计阶段应将法定禁止性情形纳入免责范围，投保环节采用"书面告知+单独确认"双保险模式，理赔阶段重点核查驾驶人年龄、车辆性质等关键事实，确保拒赔决定经得起司法审查。未满16周岁骑行共享单车，发生交通事故后直接离开现场被交警管理部门认定为全责，未达法定骑行年龄，保险公司拒赔
——李某诉陈某及其父母、某单车运行公司及其保险公司非机动车交通事故责任纠纷案
基本案情
15岁的陈某驾驶某共享电动自行车，由于操作不当与李某驾驶超标电动自行车相撞，造成李某受损的道路交通事故。
事故发生后，陈某直接驾驶车辆离开事故现场。交警管理部门认定，陈某负全部责任，李某无责任。李某请求各方赔偿医疗费、营养费、护理费、误工费、交通费、鉴定费等损失13万余元。
裁判结果
审理法院认为，陈某系限制民事行为能力人，依法应当由陈某的监护人即其父母为其侵权行为承担赔偿责任。陈某事故发生时未满16周岁，共享单车运行公司在用户扫码骑行时，提示并告知用户年满16周岁方可骑行电动自行车，提供的电动自行车无质量问题，对本案交通事故的发生不存在过错，依法不承担法律责任。保险合同明确约定未满16周岁使用电助力车发生意外事故，保险人不承担保险责任，该免责事由在投保时，已向投保人履行明确说明义务，投保人通过盖章的方式进行确认，该条款的约定基础也为法律强制性规定，保险人将该违反法律强制性规定的情形作为免责条款，符合法律规定，且实际骑行人与被保险人不是同一人，故保险公司拒赔理由成立，保险公司依据保险合同约定及法律规定不承担保险赔偿责任。
典型意义
交警管理部门认定，事故发生后未成年人陈某直接驾驶车辆离开事故现场，其行为违反《中华人民共和国道路交通安全法》第四章第五十七条有关“驾驶非机动车在道路上行驶应当遵守有关交通安全的规定。”及《中华人民共和国道路交通安全法》第五章第七十条第一款有关“在道路上发生交通事故，车辆驾驶人应当立即停车，保护现场；造成人身伤亡的，车辆驾驶人应当立即抢救受伤人员，并迅速报告执勤的交通警察或者公安机关交通管理部门。因抢救受伤人员变动现场的，应当标明位置。乘车人、过往车辆驾驶人、过往行人应当予以协助。”之规定。
未成年人未满16周岁，应依法遵守道路交通安全法律法规，发生事故后不应当直接离开现场，否则将被认定为全责，且面临保险公司拒赔的后果，不仅增加家长经济负担，对其本人学习生活也造成极其不利影响。（来源于广安市广安区人民法院2026年3月30日发布两起中小学生交通（安全）事故责任纠纷典型案例）