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欠你一句我爱你 2025-02-20 11:56:07 1179 举报

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破碎的梦

2025-02-28 15:51:35

一、利息单位定义与换算规则

1. 厘、分、毛的利率含义

• 厘：1厘表示月利率0.1%，年化利率为0.1%×12=1.2%。例如，借款10万元，月利息为100元（10万×0.1%），年利息为1200元。

• 分：1分表示月利率1%，年化利率为1%×12=12%。借款10万元，月利息为1000元，年利息为1.2万元。

• 毛：1毛表示月利率10%，年化利率为10%×12=120%。借款10万元，月利息为1万元，年利息高达12万元。

2. 日息与年化的换算

• 日息：通常以“万分比（‱）”表示，例如日息2‱即0.02%。

• 年化利率：由日息或月息转换而来，计算公式为：

o 日息→年化：日息×360天，例如日息0.02%对应年化0.02%×360=7.2%；

o 月息→年化：月息×12个月，例如月息0.3%对应年化3.6%。

________________________________________

二、常见还款方式及适用场景

1. 还款方式分类

• 等额本息：每月还款金额固定，包含部分本金和利息，前期利息占比高，本金占比逐渐增加。适合收入稳定、希望月供压力均衡的借款人。

• 等额本金：每月归还固定本金+剩余本金产生的利息，月供逐月递减。适合前期还款能力强、希望减少总利息支出的借款人。

• 先息后本：借款期内仅支付利息，到期一次性归还本金。适合短期周转、现金流紧张的借款人，但总利息成本较高。

• 等本等息：每月偿还固定本金和利息（总利息按初始本金计算），实际利率高于名义利率。常见于信用卡分期或消费贷，需警惕实际年化利率虚低的问题。

2. 选择建议

• 优先低利率产品：年化利率越低，总利息支出越少，优先选择年化利率低于10%的贷款。

• 匹配资金需求周期：

o 短期周转（如3个月）→ 先息后本；

o 长期房贷→ 等额本息或等额本金（根据收入增长预期选择）；

o 消费分期→ 谨慎选择等本等息，需计算实际年化成本。

• 避免高利贷陷阱：年化利率超过36%的贷款涉嫌违法（如“3毛”月息对应的年化360%）。

________________________________________

三、综合示例

若借款10万元：

• 月息3厘（0.3%）：月利息300元，年化利率3.6%；

• 月息3分（3%）：月利息3000元，年化利率36%；

• 等额本息（年化4%）：总利息约4000元，月供约8700元（含本金+利息）；

• 先息后本（年化7.2%）：月供600元利息，到期归还10万元本金，总利息7200元。

总结：厘、分、毛是民间借贷的利率单位，需转换为年化利率评估成本；还款方式需结合资金用途、收入稳定性及利率综合选择。

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若有泪就尽情流

2025-02-20 11:58:15

01、厘、分、毛利率的定义

厘：1厘表示月利率为0.1%。民间借贷中，厘是常用的月息单位。如3厘即月利率为0.3%,年化利率则为3.6%（0.3%×12）。

分：1分表示月利率为1%，即每借1元钱，每月需要支付1%的利息,如2分则月利率为2% ,年化利率为24%（2%×12）

毛：1毛表示月利率为10%，即每借1元钱，每月需要支付10%的利息，相应的，年化利率就是120%（10%×12）。这么高的利息在生活中很少见，且违法！

02、日、月、年利率计算公式

利率的表现方式：

1、年利率以百分比（%）表示

2、月利率以千分比（‰）表示；

3、日利率以万分比（‱ ）表示。

换算关系如下：

1、年利率=月利率×12（月）=日利率×360（天）

2、月利率=年利率÷12（月）=日利率×30（天）

3、日利率=年利率÷360（天）=月利率÷30（天）

计算实例：

1.日利息计算：

假设借款1万元，年利息为16.425%。

日利率 = 年利率 ÷ 365 = 16.425% ÷ 365 ≈ 0.045%。

因此，每日利息 = 10000 × 0.045% = 4.5元。

2.月利息计算：

假设借款10万元，月利息为 0.3%。

因此，每月利息 = 100000 × 0.3% = 300元。

年利率 = 月利率 × 12 = 0.3% × 12 = 3.6%。

3.年化利率计算：

假设借款10万元，年化利率4%。

因此，每年利息 = 100000 × 4% = 4000元。

注意，司法设置的两条红线，是年利率24%的司法保护线和年利率36%的高利贷红线。

03、不同的还款方式计算方法

1.等额本息：

每月还款金额固定，包括本金和利息。

计算公式：每月还款金额=(1+月利率)−1贷款本金×月利率×(1+月利率)。

优点：每月需要还的金额是固定的，这样更容易规划和安排自己的支出，可以更好地控制自己的财务状况。

缺点：总利息支出可能比其它方式多。前期利息支付较多，因此前期压力较大，而且如果提前还款，实际支付的利息会比较高。

2.等额本金：

每月偿还的本金固定，利息逐月递减。

计算公式：每月还款金额 = (贷款本金 ÷ 还款月数) + (本金 - 已归还本金累计额) × 每月利率。

优点：总利息支出较少。由于每个月还的本金是一样的，所以随着时间的推移，未还的本金越来越少，利息也就越来越少，这意味着总共需要支付的利息会比等额本息要少。

缺点：初期还款压力较大。由于一开始需要还的本金和利息较多，所以对于收入不稳定或者还款能力较弱的借款人来说，可能会存在较大的还款压力。

3.先息后本：

在还款期限内，先支付利息，最后一次性偿还本金。

计算公式：利息 = 贷款金额 × 利率 × 年限（这里的利率为月利率，贷款期限按月计算）

优点：贷款期间每月还款压力小。先息后本的还款方式可以让借款人更好地利用资金，因为前期每月还款金额较低，他们可以将资金用于其他高回报的项目，从而实现资金的更大化利用。

缺点：到期还款压力大，且总利息支出可能较高，需要提前做好还款计划。

4.一次性还本付息：

在贷款到期时一次性偿还本金和利息。

计算公式：利息 = 贷款金额 × 利率 × 年限（这里的利率为年利率，贷款期限按年计算）

优点：在贷款期限内，借款人无需每月还款，资金使用灵活。对于短期贷款而言，利息支出相对较少。

缺点：到期时需要一次性偿还全部本金和利息，可能导致借款人面临较大的还款压力。如果借款人无法按时还款，可能会产生逾期费用和信用记录受损的风险。

04、正确的贷款方式

1、明确自己的还款能力

在选择贷款时，要充分考虑自己的收入和支出情况，确保能够按时还款。不要因为一时的资金需求而选择过高利率的贷款，以免给自己带来沉重的还款压力。

2、比较不同机构的利率

不同的金融机构、贷款产品的利率可能会有很大差异。在申请贷款前，可以多咨询几家机构，比较它们的利率、还款方式等条件，选择最适合自己的贷款方案。

3、注意隐藏费用

除了利率之外，有些贷款可能还会有手续费、管理费等隐藏费用。在签订贷款合同前，一定要仔细阅读合同条款，了解清楚所有费用，避免被不必要的费用所困扰。

4、选择适合自己的还款方式

等额本息、等额本金、先息后本、一次性还本金和利息。各有优势，要结合自己的实际情况综合，选择适合自己的还款方式！

05、结语

对于贷款经验较少的人来说，选择合适的银行和优质的产品是相对困难的，所以建议大家还是要找我们华友投资圈专业的咨询师协助，定制最优的贷款方案。

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利息厘、分、毛，日息、年化都是什么意思？还款方式有哪些，应如何选择？

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